科学的保险购买顺序

 保险作为家庭理财及保障的重要组成部分受到越来越多的重视，但真正购买起来，不少人都感觉很迷茫。究其原因，一是市面上保险品种繁多，大多数人无暇过多研究；二是市面上保险业务员素质参差不齐，一般会推荐佣金高却性价比低的产品，造成后续理赔难，投诉多，长年累月也使不少朋友听到保险二字就头疼，却往往错过最佳投保时机。今天小编就跟大家谈谈保险投保最初的一步：应该按照什么顺序购买保险？

先给出结论：

先人身，后财产

先意外、健康险，后教育、养老、分红险

先大人，后小孩

先年轻人，后老年人

先保额，后保费

先人身后财产

这点大家都很好理解，人命肯定比财产重要。但是在现实生活中，大多数人舍得为车买一年几千上万的保险，也没想过为自己及家人购买人身保险。中国的现状便是如此，在很多车祸或者意外事件中，获得理赔的往往是购买了保险的车子，而遇难的人们往往因为没有保险而未得到任何理赔。因此，在您为车子购买车险，为房子购买家财险时，请先考虑自己及家人的人身保障。

先意外、健康险，后教育、养老、分红险

保监会最近一直在强调的一点：保险姓保。随着人民生活水平提高，口袋里的钱多了起来，除了日常的理财选择银行、信托、股票，也考虑到投资保险，但很多人会首选投资万能险分红险养老险。甚至有人认为万能险像它的名称一样万能，其实您已经陷入了保险误区。 保险的作用在于保障，人生三大风险依次是意外、疾病、养老。如何有效防范这三大风险，应该按照顺序购买意外险、重疾险、最后在经济条件允许的情况下购买教育养老分红险。否则意外疾病发生时，您才发现您买的保险不管用。这也是保监会为何限制保险账户过多参与资本市场，强调保险的功能保障大于理财。

先大人、后小孩

传统的观点是先给小孩买保险。中国式家长爱子心切，在不少保险业务员的推销下，给孩子花钱买重疾险，买教育金，却忽略了对自己的保障。您想，给小孩买再多，大人一旦意外或者疾病，失去收入来源，小孩的保险似乎派不上作用？正确的保险购买顺序应该是：先确保家庭经济支柱（家里挣钱最多的人）的意外、重大疾病和寿险已经有了充分保障，以防意外或疾病发生后，父母一方由于灾难没办法继续工作，另一半或者孩子可以通过保险理赔得到高额理赔款而生存下去，并且继续接受良好的教育。所以，请先考虑大人的保障，经济条件允许再给小孩够买，不过条件允许小孩的重疾可以优先购买，因为毕竟年龄越小越便宜。

先年轻人、后老年人

中国人都比较孝顺，有不少朋友为了孝敬爸妈，给老人买了一堆保险，却未给自己投保。且不说不少保险如重疾医疗随着年龄增加保额昂贵甚至保费倒挂，从家庭收入贡献的角度上，也应该让收入最高的人优先得到保障。科学地讲还是那句话，先确保家庭经济支柱的意外疾病都已得到保障，再考虑家中老人小孩。从目前保险购买数据来看，20-30岁的人比例少，大多岁是40岁左右的人。很多年轻人觉得自己还年轻，身体好，患病几率小，就忽略了保险的重要性。其实不然，现在重疾年轻化趋势明显，况且很多保险是越年轻越便宜，随着年龄增加，身体状况变差，投保难度和费用也随之增加，罹患重疾再想到保险，恐怕已经买不了。

先保额，后保费

优先选择高杠杆产品，简单说就是用越少的钱，获得的理赔越高越好。业界有个所谓双10定律，就是家庭保额应为家庭年收入的10倍，保费支出应家庭年收入的10%。但双十定律太笼统，不太实用。一般来讲，不同保险种类有不同的保障目的，如重疾保额主要是考虑重疾的治疗费用和治疗期间的收入补偿，如治疗费用30万，治疗2年，年收入20万，即应该购买的保额为70万。而人寿保障的保额是被保人因为疾病或意外身故赔偿的额度。一般来讲应该考虑家庭责任和生命价值两项所在的区间，家庭责任一般是指负债和子女教育责任，如房贷车贷500万，子女教育需要200万，责任总额700万，而生命价值指您正常情况下为家庭创造的价值，如您年收入50万，您现在30岁，假设您工作到50岁，20年至少是1000万，那您需要投保的额度在700万-1000万之间。当然，您会说，经济条件不允许我同时投保多种保险，那您可以优先考虑价格便宜保障高的意外险，和性价比高的消费性重疾险，等经济条件允许，再考虑其他类型健康险或养老教育金等险种。