以案说险：消费者“如实告知”有多重要？-人保寿险贵州省分公司

买过人身险的消费者都知道，投保时需要填写一些关于个人身体健康方面的问题。有的消费者觉得回答这些询问太麻烦，“随便填填”就好，于是告知的健康状况与其本人的实际情况不符，影响了保险合同的有效性，对未来理赔申请也埋下了隐患。今天，人保寿险将以案说险，与您分享关于消费者“如实告知”的注意事项。

典型案例
2018年，Y女士在保险公司为自己投保了一份保额20万元的重大疾病保险，投保时Y女士所有健康告知项目均正常，保险公司按标准体承保。2019年初，Y女士被医院确诊患有肺癌，向保险公司申请理赔。经保险公司审核调查发现，Y女士在投保前曾有过体检、住院经历，已有肺癌相关诊断，在投保时未就以上情况向保险公司如实告知。由于未如实告知的内容足以影响保险公司投保时的承保决定，所以保险公司对Y女士的理赔申请出具了“拒绝赔付并解除保险合同”的理赔结论。

案例分析
Y女士患癌遭遇让人唏嘘不已，但是由于在购买保险时未能“如实告知”，致使不能获得有效赔付。根据数据显示，2019年寿险公司获赔率基本在97%以上，未获赔的3%往往是由于“未如实告知”造成的，那么到底什么是“如实告知”呢？


《保险法》第十六条就有明确说明：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。


可以看出，“如实告知”在保险合同生效过程中是十分重要的。为了进一步理解“如实告知”，以下三个常见误区需要大家注意：


1. “没住过院，不需要告知”

很多消费者觉得自己身体健康，从未住过院，健康告知全填“否”。殊不知住院并不是判断疾病是否严重的标准，也不是判断能否承保的条件。如乙型肝炎、甲状腺结节等一般不需要特殊治疗，但可能会影响保险承保，导致加费、除外、延期甚至拒保，因此必须要如实告知。


2. “病早好了，不需要告知”

很多消费者认为，病已治愈，就不需要告知了。这里要分情况来看，如果是上呼吸道感染、急性胃肠炎，阑尾炎等未告知也影响不大；但如果是慢性病、重症疾病等，即使当时符合临床治愈，也存在较高复发的可能性，对承保影响较大，并存在无法获赔的风险。


3. 保险公司要求的体检不等同于健康告知

有些消费者认为，已经按照保险公司要求在投保前做了体检，且结果都正常，所以无需健康告知。保险法司法解释三第五条已明确说明：保险人在合同订立时指定医疗机构对被保险人体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。

特别提示
人保寿险温馨提示每一位消费者，保险合同的订立，双方都应本着诚信原则。我们希望每位投保人都能通过投保单填写、保险合同签收和保险合同犹豫期以及保险公司电话回访等环节，确认自己的权利和义务，明明白白消费。